理财产品介绍--双周供产品介绍

一、产品介绍

“双周供”指将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额约为原月供的一半。由于采用双周供会比按月还款法的还款频率高，本金减少速度快，节约了贷款本金的使用，因此客户负担的利息减少了，还款期限也缩短了。另外，由于每个月为4周多0～3天，双周供每年实际支付26次，也使得本金减少加快。

（一）适用贷款

以下条件需同时具备：

1．适用于一手房按揭、二手房按揭、转按揭和房产抵押贷款；

2．1年期的以内的贷款不得采用“双周供”，5年期以内的贷款原则上不采用“双周供”；

3．“双周供”目前仅适用于等额还款法，不适用于递减还款法，也不适用于非期供贷款。以下的比较也是基于“双周供”与等额还款法的月供所进行的对比。

（二）适用客户

1．优质客户：由于“双周供”增加了还款频率，因此适合于经济收入较高且收入稳定的客户，不适合依靠租金或其他投机收入还款的客户。对于采用“双周供”还款的客户，银行应打印还款计划表给客户，并要求客户在还款日前存足足够款项，以免由于欠款而收取罚息，并导致不良的征信记录。

二、“双周供”分析

（一）优势分析

1．有利于客户节省利息支出，缩短还款期：50万元30年的按揭贷款，利率5.51％，采用双周供还款可以比等额还款法节省利息92303元，节省比例高达17.64％；期限可以缩短59个月，即30年的月供采用“双周供”，贷款将在25.1年还清。

2．“双周供”避免了递减还款法客户先期还款压力过大的缺点，符合借款人的收入情况。

3．有利于提升银行的竞争力，拓展存量和增量市场。

（二）缺点分析

1．每年中会有2个月客户还款3次的情况，这在一定程度上增加了客户的还款压力。

2．银行利息收入小幅减少：“双周供”只有在客户按照原定贷款期限还款才能享受到较多优惠，但是对于一般按揭客户，存在大量提前还款的情况，贷款存活寿命不可能真正达到30年，根据国外银行的经验数据，按揭贷款的存活寿命一般为6年，如果按照6年计算，银行的贷款利息只有小幅较少。

3．还款日不固定，增加了贷后管理的压力。由于每间隔14天还一次款，因此每个月的还款日都在变化，容易造成客户遗忘，增加了银行贷后管理的压力。如果客户遗忘导致贷款逾期，还会影响到客户的征信记录。